Finansal sistemin dünyada işleyişi borç verme gibi önemli bir mekanizma olmadan imkansızdır. Kredi, bir finansal işlemin konuları arasında ortaya çıkan ve geri ödeme, ödeme ve aciliyetine bağlı olarak belirli hedeflere ulaşmak için borçlandırılmış (ödünç alınmış) maliyetin sağlanmasından oluşan ekonomik bir ilişkidir.
Kredi sistemi
Kredi sisteminin amacı, mevcut fonları acil kullanımları için bir ücret karşılığında seferber etmektir. Sistemin temeli ticari bir bankacılık yapısıdır. Ana faaliyeti krediler ve mevduat ve mevduatların tescillenmesidir. Ticari bankalara ek olarak, kredi sistemindeki önemli katılımcılar şunlardır: Merkez Bankası, uzmanlaşmış kredi ve finans kurumları. Çoğu ülkede üç veya dört katmanlı kredi sistemleri vardır: birinci düzeyde - Merkez Bankası, ikincisinde - çeşitli banka türleri (tasarruf, yatırım, ipotek, ticari). Üçüncü düzeyde banka dışı finansal kuruluşlar bulunmaktadır. Özellikle ayırt edilen, sigorta ve emeklilik fonlarını, kredi birliklerini ve diğerlerini içeren dördüncü düzeydir. Sistemin işleyişi kredi ilişkilerinde katılımcılar arasındaki etkileşim ile sağlanır.
Kredi ilişkileri konuları
Bu ilişkinin konuları borç veren ve borçludur. Aralarındaki ilişki, borçludan para arzı ihtiyacı ve kullanılabilirliği ve en önemlisi borç verenden iade olasılığı ile belirlenir. Böylece borç veren, krediyi sağlayan taraftır (kredi / kredi). Borçlu, borç alan (borç / alacak) ve ödünç alınan fonları zamanında ödemekle yükümlü olan bir taraftır.
Mali ve kredi ilişkileri çerçevesinde bir ve aynı kişi eş zamanlı olarak hem alacaklı hem de borçlu olarak hareket edebilir. Bu durumda tanımı, örneğin, özel bir kişi, bir bankada kredi verirken, borçlu, bu durumda banka - borç veren olarak hareket eder. Aynı zamanda, bankada bir mevduatın bulunması, ilişkideki katılımcıları değiştirir. Ve zaten özel bir kişi alacaklı ve banka borçlu.
Kredi ilişkilerinin amacı
Borçlu ve borç veren arasındaki ilişkinin ana bileşeni transfer nesnesidir. Kredi ilişkilerinin devri, ödünç verilen ya da gerçekleşmeyen değerdir. Diğer bir deyişle, borç verenin kendisine yerleşmiş ve hareketinde durmuş olan serbest fonları vardır. Kredi sayesinde ciroyu sürdürmek ve fonları tedavüle yönlendirmek için yeni bir döngü başlatmak mümkün hale geliyor. Bunu yapmak için, borçluya belirli koşullar altında kredi vermek yeterlidir. Bu açıdan, borçlu, ileri tutarın alınması ve dolaşımı yoluyla finans dolaşımını kesintiye uğratmaya izin vermeyen bir kişidir. Ve bu sonuçta üreme sürecini hızlandırır. Kredinin avans niteliği, kredi ve finansal ilişkilerin önemli bir özelliğidir.
Kredi mekanizmasının işleyişi için bir diğer önemli koşul, alacaklının borçlu tarafından kullanılması için sağlanan fonların sahipliğinin geri ödenmesi ve korunmasıdır. Geri ödemenin garantilerinden biri borçlunun kredibilitesidir.
Kredinin temel ilkesi, değerinin korunmasıdır.
Paranızı borç verene verirken, en azından onları tutmak ve mümkün olduğunca arttırmak önemlidir. Bu koşulların yerine getirilmesi temel bir borç verme kalitesidir.
Gerçekte, bunu tam olarak gerçekleştirmek her zaman mümkün değildir. Kredi ve finansal ilişkilerde katılımcıları bekleyen temel tehlike enflasyonist süreçlerdir. Para dolaşım kanallarının taşması, fazla para arzı ve bunun sonucunda satın alma gücünde bir azalmayla sonuçlanır. Borçlu, krediyi geri ödemeyi taahhüt eden kişidir. Ancak enflasyon durumunda, iade edilen fonlar, nominal büyüklüğü korurken, aslında indirimli bir biçime sahiptir. Ancak, borçlunun kredi koşullarına göre geri ödeyemediği durumlarda başka riskler de vardır. Ve her zaman hata sadece borçluya ait değildir. Çoğu zaman, bu üzücü sonuçlara yol açan yasal haklarının ihlalidir.
Borçluların yasal menfaatlerinin korunması
Başlangıçta, kredi ilişkisindeki borçlu, yasal açıdan zayıf bir partidir. Finansal kurumlar, müşterinin kredi sözleşmesinin içeriği üzerindeki etkisini en aza indirir, böylece kredilerin sağlanması ve ödenmesi koşullarını etkileme yeteneğini sınırlar. Bu sizi borç veren için en faydalı olan anlaşmaları imzalamaya zorlar, ancak aynı zamanda borçlunun haklarını ihlal eder. Borçlunun haklarının en yaygın ihlalleri:
- kredinin tamamı için (borcun geri kalanı için değil) kredi kullanmak için faiz oranının hesaplanması;
- kredi verme komisyonunun hesaplanması;
- anapara borcunun büyüklüğüne karşılık gelmeyen bir ceza tahakkuku;
- alacaklı bankasının ülkesi konusundaki anlaşmazlığın yargılama yetkisi;
- kredi almak için ön koşul olarak borçlu sigortası;
- kredi hesabı bulundurmak ve kredi vermek için komisyon tahsil etme koşullarının kredi sözleşmesine dahil edilmesi.
Rusya Federasyonu Federal Kanunu "Tüketici Kredisi (Kredi)"
1 Temmuz 2014 tarihinde, 353-FZ sayılı Kanun Rusya Federasyonu'nda yürürlüğe girmiştir. Amacı, girişimci faaliyet için kredi verilmezse bireye tüketici kredisi (kredi) sağlama sürecinde ortaya çıkan ilişkilerin çözümlenmesidir.
Kanunun temel amacı, tüketici kredi piyasasında düzeni yeniden sağlamak ve borçluları korumaktır. Ne yazık ki, yakın zamana kadar, yüksek itibara sahip istikrarlı bankalar bile müşterilerin yasal cehaletini kullanmalarına izin verdi. Borçlulara yasal koruma sağlamayı amaçlayan yasa, aşağıdaki hususları açıkça düzenlemektedir:
- kredi anlaşma formunun standardizasyonu;
- kredi ödemesinde gecikme olması durumunda alınacak ceza miktarının kısıtlayıcı niteliği;
- perakende borç verme faiz oranının kısıtlanması;
- efektif faiz oranını hesaplama mekanizmasının açıklığa kavuşturulması;
- mikrofinans yapılarının çalışması üzerindeki kontrolün güçlendirilmesi;
- toplama hizmetleri çalışmalarının düzenlenmesi.
